|
Een huis kopen is duur, zeker omdat je na de aankoop van je huis ook nog wilt kunnen leven. Het is dus van groot belang om te weten wat je kunt maar vooral ook wilt uitgeven per maand. Eerst is het handig om te weten wat de maximale hypotheek is die u kunt krijgen. Bij het bepalen wat de maximale hypotheek zijn er een aantal factoren van belang:
- Het Bruto inkomen
Bij de berekening van uw maximale hypotheek is uw vaste inkomen het uitgangspunt. Daarbij geld hoe hoger uw inkomen, hoe meer u kunt lenen. Ook uw vakantiegeld, een eventuele dertiende maand of eindejaarsuitkering behoren tot het vaste inkomen. Variabel inkomen zoals provisie en overuren worden niet altijd of soms slechts gedeeltelijk meegenomen in de berekening. - Woonquote
Gerelateerd aan uw leeftijd hanteren maatschappijen een zogenaamde woonquote. Met de woonquote bepaalt de geldverstrekker welk deel van uw inkomen u mag besteden aan uw maandelijkse hypotheeklasten. Gemiddeld komt dit neer op 1/3 van uw bruto inkomen. - Waarde woning
U kunt meestal niet meer lenen dan 125% van de executiewaarde van de woning. De executiewaarde is de waarde die een taxateur bepaalt als minimale verkoopopbrengst indien uw woningdirect verkocht moet worden, bijvoorbeeld omdat u uw verplichtingen niet nakomt. Globaal ligt de executiewaarde tussen de 85% en 90% van de werkelijke waarde van de woning. Dit komt dus neer op zo’n 106% tot 112% van de waarde van de woning.
De executiewaarde is overigens bij iedere hypotheek een belangrijk gegeven. Op basis van de executiewaarde bepalen de geldverstrekkers ook:
- De minimale aflossing van uw hypotheek
Leent u meer dan 75, 90 of 100% van de executiewaarde (normen verschillen per verstrekker) dan moet u het meerdere meestal verplicht aflossen.
- De minimale hoogte van de overlijdensrisicoverzekering die u dient af te sluiten
Voor het deel van de geldlening boven de 75 of 100% van de executiewaarde is meestal een overlijdensrisicoverzekering verplicht.
- Het rentetarief
Hoe hoger uw lening t.o.v. de executiewaarde, hoe hoger het rentetarief. Dit komt omdat de verstrekker een lager risico loop wanneer u een relatief lagere lening afsluit, en daarmee dus ook een lagere rente in rekening kan brengen.
- Rentestand
Hoe lager de marktrente, hoe meer u kunt lenen. - Inbreng van eigen vermogen
Hoe hoger de inbreng van eigen vermogen in uw hypotheekconstructie, hoe meer u kunt lenen. (ook hiermee creëert u ruimte tussen het te lenen bedrag en de executiewaarde) - Lopende leningen
Hebt u schulden zoals een doorlopend krediet of een persoonlijke lening (PL), dan kunt u minder lenen.
Kijk vervolgens zorgvuldig wat de bijbehorende maandlasten gaan zijn. Het vast stellen van deze maandlasten zorgt voor een duidelijk budget. Houd bij deze maandlasten ook rekening met de andere Vaste lasten die je moet dragen. Gebruik eventueel ons Excel template. Aan de hand van deze maandlasten kunt u uw maximale hypotheek berekenen. Wel moet je rekening houden dat je de maximale hypotheek met en zonder NHG norm kan berekenen. De berekening met NHG Norm berekent de maximale hypotheek volgens de normen die gehanteerd worden door de Vereniging Eigen Huis en de Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening. Het resultaat is de hoogte van een hypotheek lening die nog veilig en verantwoord is, uitgaande van uw (en uw partners) inkomen en financiële verplichtingen. Het is mogelijk om de maximale hypotheek te bereken zonder NHG. De geldverstrekkers hanteren dan hun eigen normen, dit doen ze voornamelijk door het risico in te schatten dat de hypotheek niet meer betaald kan worden. Bij deze hypotheek vorm zitten ook hogere lasten.
Een vuistregel om snel je maximale hypotheekbedrag te bepalen is je bruto jaarsalaris met 4.5 te vermenigvuldigen. Probeer echter altijd ook je maandlasten te bepalen zodat je niet voor verrassingen komt te staan!
|
