Aflossingsvrije hypotheek

De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in principe niet afgelost. Hierdoor heb je lagere maandlasten. Je betaalt immers alleen rente over de hypotheekschuld en geen premie om vermogen op te bouwen.

De kenmerken

- Je betaalt geen aflossing, alleen hypotheekrente.
- Je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
- Je gebruikt niet de kapitaalvrijstelling in Box I.
- Het leenbedrag kan meestal niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de executiewaarde van je huis, tenzij je een combinatie maakt met een andere hypotheekvorm.
- Soms is een overlijdensrisicoverzekering verplicht.
- Wil je toch aflossen, dan kun je meestal maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar aflossen.

Echter, aangezien de schuld aan het eind van de looptijd nog volledig openstaat, is de aflossingsvrije hypotheek een verhoudingsgewijs risicovolle hypotheek. Dit punt wordt versterkt vanwege het feit dat in de belastingwet staat dat de renteaftrek van een hypotheek niet langer dan dertig jaar mag duren. Aan het eind van die 30 jaar zal de geldnemer (u) de hypotheek af dienen te lossen door verkoop van de woning of zal de geldnemer opnieuw een lening af moeten sluiten. Dit keer echter zonder dat er hypotheekrente mag worden afgetrokken.

Een aflossingsvrije hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan ongeveer 65% van de verkoopwaarde van uw huis (75% van de executiewaarde). Bij sommige banken kan dit oplopen tot 90% van de executiewaarde. Voor het meerdere wordt vaak een andere hypotheeksoort gekozen.

Maximaal dertig jaar renteaftrek

Bij een aflossingsvrije hypotheek profiteer je dertig jaar lang van een maximaal fiscaal voordeel. Na dertig jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dan stijgen je netto maandlasten dus behoorlijk.

Executiewaarde

Je kunt een aflossingsvrije hypotheek meestal afsluiten tot een bepaald percentage van de executiewaarde van je huis. Over het algemeen ligt dat percentage tussen 50 en 100%. Soms ben je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Andere hypotheekvormen worden vaak gecombineerd met een aflossingsvrije hypotheek om de maandlasten te drukken.

Voordelen

- Lage maandlasten; de aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheeksoort;
- Geen verplichte verzekeringen;
- Fiscaal interessant; er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn.

Nadelen

- het eind van de looptijd staat de volledige schuld nog open;
- De te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75%,soms 90%, van de executiewaarde van de woning;
- Omdat er meestal niet zal worden afgelost, vindt er naast de eventuele overwaarde, geen vermogensgroei plaats;
- Na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek.